Куда выгоднее положить деньги: на вклад или накопительный счет? Вердикт финансистов

Чем вклад отличается от накопительного счета

На первый взгляд разница небольшая: и там и там вы отдаете деньги банку, а он платит вам проценты. Но устроены эти два продукта по-разному.

Вклад — это договор на срок. Вы отдаете банку деньги, скажем, на год. Банк фиксирует ставку и не может ее изменить, даже если через месяц ключевая ставка Центробанка рухнет. Взамен вы обещаете не забирать деньги раньше времени.

Накопительный счет — это счет без срока. Деньги лежат, проценты начисляются каждый месяц, снять их можно в любой день. Но ставку банк вправе поменять когда угодно. Вы просто получите уведомление об этом в приложении.

Забрать деньги с вклада досрочно вы можете всегда, это право закреплено законом. Банк отдаст всю сумму до последнего рубля. А вот проценты в большинстве случаев пересчитает по ставке до востребования — обычно это 0,01% годовых.

Еще одно отличие: накопительный счет пополняется свободно. У вклада условия жестче: иногда пополнять нельзя вообще, иногда только в первые месяцы.

Оба варианта попадают под страховку. Если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов вернет вам до 1,4 млн рублей.

Что выгоднее, если копить около года

Вердикт: логичнее не выбирать между инструментами, а комбинировать их. Основную сумму можно положить на вклад, а часть денег держать на накопительном счете.

За год Центробанк снизил ключевую ставку с 21 до 14%. Вслед за ней падает и доходность депозитов.

Вклад в такой ситуации работает как страховка от снижения ставок. Вы фиксируете процент сегодня — и банк обязан платить его до конца срока, даже если через полгода ставки по новым вкладам упадут еще на 2–3 процентных пункта.

Накопительный счет такой защиты не дает: там ставка поедет вниз вслед за рынком. Но зато если понадобятся деньги, их можно вывести без потери процентов за предыдущие месяцы.

Как можно разделить накопления между вкладом и счетом

Мы предложили пяти экспертам распределить сумму 500 тысяч рублей между этими двумя инструментами. Большинство (трое) из них, не сговариваясь, предложили пропорцию 40/60 в следующем виде:

• 200 тысяч рублей положить на накопительный счет;
• 300 тысяч рублей разместить на вклад.

Два других эксперта предпочли сместить акцент в сторону вкладов. На депозиты они «положили» 350 тысяч рублей, на накопительные счета осталось 150 тысяч.

На что смотреть перед тем, как открыть вклад или накопительный счет

1. Как считают проценты по накопительному счету. Если банк начисляет доход на минимальный остаток за месяц, то одна крупная покупка обнуляет почти весь процент: вы держали 200 тысяч рублей, но 20-го числа сняли 180 тысяч — и проценты начислят на 20 тысяч. Ищите счета с начислением на ежедневный остаток.

2. Срок приветственной ставки. Повышенный процент часто действует два-три месяца и только для новых клиентов. Потом ставка падает до базовой.

3. Условия «со звездочкой». Максимальную ставку банк нередко дает только с подпиской, с тратами по карте от определенной суммы или при переводе зарплаты в этот банк. Не выполнили условие — получили ставку ниже.

4. Капитализация процентов. Если проценты прибавляются к сумме вклада, дальше они тоже начинают приносить доход. Два вклада с одинаковой ставкой дадут разный результат: с капитализацией — больше. Разница на длинном сроке доходит до нескольких тысяч рублей.

5. Можно ли пополнять и снимать. У вкладов с частичным снятием и свободным пополнением ставка обычно ниже. Решите заранее, нужна ли вам эта гибкость или выгоднее взять жесткий вклад под более высокий процент.

6. Налог с дохода. Проценты по вкладам и счетам облагаются налогом, но только та часть, которая превышает необлагаемый минимум за год. Небольшие суммы под него обычно не попадают, а вот при накоплениях от миллиона рублей налог стоит посчитать заранее.