Как научить школьника обращаться с деньгами. Спойлер: дайте спустить деньги на ерунду

Сколько денег давать ребенку и как часто

Для младших школьников работает простая формула: возраст умножить на 50, 100 или 150 рублей — в зависимости от бюджета семьи. Такую формулу предлагает доцент Финансового университета при Правительстве РФ Наталия Козьякова. Девятилетнему ребенку по ней достанется от 450 до 1350 рублей в неделю.

Две модели: скромная и «взрослая»

Опрошенные нами эксперты назвали конкретные вилки — и разошлись втрое. Все потому, что они предложили, по сути, разные модели.

Модель «на радости». Деньги идут только на необязательные покупки, а сумма намеренно небольшая, чтобы ребенок был вынужден выбирать, говорит инвестор и автор детских книг по финансовой грамотности Денис Астафьев. Он называет такие суммы:

• 300–500 рублей в неделю в 7–10 лет;
• 500–1000 рублей в 11–13 лет;
• 1000–2000 рублей в 14–17 лет.

Модель «свой бюджет». Здесь в сумму зашиты обязательные расходы (связь, транспорт) и развлечения — это уже симуляция взрослой жизни, особенно для подростков, объясняет свой подход старший преподаватель Финуниверситета Светлана Батанова. Она предложила такие суммы:

• 500–1000 рублей в неделю в 7–10 лет;
• 1500–3000 рублей в неделю или 3000–6000 рублей в месяц в 11–13 лет;
• от 5000 до 15 000 рублей в месяц в 14–17 лет.

Между этими моделями возможен плавный переход.

В 7–10 лет хватает денег на одну-две небольшие покупки. В 11–13 лет ребенок начинает сам оплачивать перекусы вне дома, недорогие развлечения и что-то для хобби, а проезд и школьное питание пока остаются на родителях. В 14–17 лет в бюджет постепенно добавляют часть регулярных личных расходов, о которых семья договорилась заранее. Такую схему описала психолог Ника Болзан.

Раз в неделю или раз в месяц

Периодичность должна соответствовать тому, насколько далеко ребенок умеет планировать.

Младшим школьникам — раз в неделю. Месяц для них психологически слишком далекий горизонт: высок риск, что вся сумма уйдет в первый же день. Неделя — понятный цикл, в этом сходятся все опрошенные эксперты.

Подросткам полезно постепенно переходить на месячный бюджет — так тренируются планирование и умение ждать.

Помогает и фиксированный день выдачи, например каждое воскресенье. Правила простые: деньги приходят регулярно, сумма известна заранее, потратил раньше — ждешь следующего воскресенья, говорит Астафьев.

Платить ли за пятерки и вынесенный мусор

За оценки — нет. Учеба это вклад ребенка в собственное будущее, а не услуга, оказанная родителям. Плата убивает внутреннюю мотивацию и превращает знания в товар, предупреждает психолог Родион Чепалов. Поощрять лучше не пятерки, а усилия: старание, прогресс, дисциплину.

Дело не только в педагогике. Ника Болзан ссылается на крупный метаанализ, куда вошли 344 выборки и больше 223 000 учащихся. Когда главным мотивом была награда или желание избежать наказания, это не давало ни большей настойчивости, ни лучшей успеваемости.

За базовые домашние обязанности тоже не платят. Убрать за собой, сложить свои вещи, помочь накрыть на стол — часть общей жизни семьи, такая же, как у родителей. Иначе срабатывает эффект сверхоправдания: «зачем делать то, за что мне не платят», предупреждает Чепалов.

А вот за нестандартные задачи сверх обычных дел платить можно: помыть семейную машину, разобрать кладовку или гараж, помочь с переездом. Так видна связь «труд — деньги — покупка».

Правда, есть риск скатиться в торг из серии «а сколько заплатишь за помытую тарелку» поэтому Батанова советует заранее составить и обсудить прайс-лист на такие сверхзадачи.

Как давать деньги, наличными или на карту

Начинать лучше с наличных, а карта — это вторая ступень. Реальная готовность к ней наступает примерно в 10–12 лет, но ориентироваться нужно не на дату рождения, а на навыки.

Почему сначала наличные? Купюра физически исчезает из кошелька. Была — потратил — больше нет. Это дает ребенку тактильное понимание того, что ресурс ограничен. С картой так не работает: цифры на экране психологически тратить намного легче, сходятся во мнении все опрошенные эксперты.

Хороший промежуточный вариант — не переходить на карту резко, а какое-то время давать часть суммы наличными, часть на карту, советует Денис Астафьев.

Как понять, что ребенок готов к карте. Чек-лист

• Различает «хочу» и «надо». Может объяснить, почему завтрак в школе — это «надо», а третья игрушка из автомата — «хочу».
• Умеет ждать. Способен копить на желанную покупку 2–3 недели и не требовать у родителей аванс.
• Есть успешный опыт с наличными. Продержался на выданной сумме месяц-другой, не слив весь бюджет в первый день.
• Считает сдачу и сравнивает цены. Понимает, что один и тот же товар в разных местах стоит по-разному.
• Знает, что деньги кончаются. Понимает: 3000 рублей на карте — не бесконечные деньги.

Если выполняются 4–5 пунктов из списка, можно пробовать карту с небольшим лимитом и родительским контролем.

На что смотреть при выборе детской карты

Смотреть стоит минимум на четыре вещи: настройки родительского контроля, реальная стоимость обслуживания, удобство детского приложения и кешбэк, рассказали в «Поиске Яндекса по финансам».

Родительский контроль

Первое, что стоит проверить: можно ли устанавливать лимиты на траты, приходят ли уведомления об операциях и получится ли быстро поменять настройки, если что-то пошло не так.

Каждый четвертый родитель называет возможность ставить лимиты ключевой функцией детской карты, по данным экспертов из «Яндекса».

Сколько на самом деле стоит карта

В большинстве случаев детские карты обслуживаются бесплатно. Но бесплатное обслуживание — не то же самое, что бесплатная карта.

Отдельно платить приходится за СМС-информирование. Плюс к карте могут быть подключены подписки и сервисы, о которых родитель узнает уже по списаниям.

Проверить весь список подключенных услуг можно в личном кабинете — детская карта привязана к вашему аккаунту, так что все настройки в ваших руках.

Детское приложение

Ребенку должно быть удобно самому видеть баланс и историю трат. Иначе карта превращается в черный ящик: деньги где-то есть, сколько именно — непонятно.

Заранее уточните, какие операции доступны ребенку в приложении. Ключевой вопрос — может ли он самостоятельно переводить деньги или только следить за расходами.

Кешбэк

Его стоит учитывать последним, но списывать со счетов не надо: новые кружки, новые компании, новые «хочу» — часть трат банк готов частично компенсировать. В отзывах родители упоминают кешбэк в 27% случаев и хвалят чаще, чем любое другое свойство детской карты.

Некоторые банки вводят для детских карт повышенные категории с оглядкой на интересы детей:

• кафе и фастфуд;
• канцелярские и спортивные товары;
• досуг и развлечения;
• транспорт;
• товары для животных.

Четыре правила, о которых договориться сразу

Правила цифровой безопасности лучше проговорить до первой покупки, а не после первой проблемы. Базовый набор эксперты называют одинаковый.

• Никому не сообщать данные карты и коды подтверждения. Ни ПИН, ни CVV, ни код из СМС. Не хранить их в заметках телефона и не вводить на подозрительных сайтах.
• Не давать карту друзьям. Даже на минутку и даже самым близким.
• Не переводить деньги в спешке. Если с аккаунта приятеля приходит «скинь 300 рублей, срочно, потом верну» — сначала позвонить этому приятелю. Схема банальная, но на нее попадаются и взрослые.
• Не принимать на свою карту чужие деньги с просьбой переслать дальше, даже за вознаграждение. Почему это опасно, разбирали в статье про дропперов.

Если карта потерялась или в истории появилось непонятное списание, ее нужно сразу заблокировать.

Главное правило можно свести к одной фразе: происходит что-то странное — остановись и позвони родителям.

Что делать, если…

…ребенок спустил все деньги

Если деньги закончились раньше срока, не нужно тут же восстанавливать баланс: ребенок должен прожить последствия своего решения. Это не наказание, просто именно так формируется финансовая дисциплина, сходятся все опрошенные эксперты.

Оговорка одна: проезд, обед и другие обязательные расходы в воспитательный момент превращать не стоит. Экспериментировать можно только со свободными деньгами.

Денис Астафьев советует сначала признать чувства ребенка — «понимаю, что обидно», — а потом объяснить, почему сверху не добавляем: иначе он не научится планировать.

Родион Чепалов делает акцент на авторстве решения: деньги были твои, и решение было твоим, давай подумаем, что изменить в следующем месяце.

...занял у одноклассника

Начинать нужно не с обвинений, а с фактов: сколько занял, у кого, когда обещал вернуть. Если первым делом отчитать, в следующий раз о долге родители просто не узнают, предупреждает Ника Болзан.

Рабочая схема: вы даете сумму, чтобы закрыть вопрос сразу, а дальше вычитаете, например, по 500 рублей из еженедельных карманных денег, пока долг не будет погашен, предлагает Батанова.

Родитель может помочь договориться, но не превращается в службу погашения долгов, подчеркивает Чепалов. И вводится отдельное правило на будущее: занимать — только после разговора с родителями.

...потерял карту (снова)

Первое действие — заблокировать. Разговоры о том, как так вышло, только после этого.

Дальше стоит не упрекать, а разобраться в механике. Фраза «ты вечно все теряешь» ничего не меняет, а вот понимание, что именно происходит, — меняет. Карта каждый раз оказывается в новом кармане? Лежит отдельно от кошелька? Забывается в школе вместе с другими вещами? Решение может быть до смешного простым: выбрать одно постоянное место и держать карту только там.

Если карта теряется снова и снова, есть смысл откатиться на ступень назад — вернуться к наличным или поставить минимальный лимит. Это не повод стыдить ребенка, просто нужный навык пока не сформировался.

Главная ошибка родителей

Детская карта позволяет видеть все операции, но это не значит, что каждую нужно обсуждать. Одно дело — раз в неделю вместе посмотреть историю трат и уточнить крупные покупки. Совсем другое — каждый вечер выяснять, зачем понадобился еще один батончик после уроков.

Если взрослый каждый раз решает, что можно купить, а что нельзя, или сразу добавляет денег после неудачной траты, у ребенка просто не появляется опыта, на котором можно научиться планировать, объясняет Болзан.

Пусть ребенок ошибется на 500 рублей в 9 лет, чем на кредитной карте во взрослой жизни, говорит Астафьев. Дешевые финансовые провалы в 10–15 лет работают как прививка от дорогих.